Статья 952 ГК РФ — Имущественное страхование от разных страховых рисков

Статья 952. Статья 952 ГК РФ. Имущественное страхование от разных страховых рисков 1. Имущество и предпринимательский риск могут бытьзастрахованы от разных страховых рисковкак по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. Это когда вы страхуете одно и то же имущество от разных опасностей — например, отдельно от пожара, угона или затопления. Можно заключать один общий договор или несколько отдельных, даже с разными страховыми. Пример из жизни: Вы страхуете склад 🏢. Один договор — от пожара 🔥, другой — от кражи 🔓. И даже если общая сумма страховок превышает стоимость склада, это нормально, потому что каждый договор покрывает свой риск. Главное — чтобы страховые не платили дважды за одно и то же. ✅ В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. 2. Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применяются правила, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса. 1. Комментируемая статья применяется только в отношении страхования имущества (ст. 930 ГК) и предпринимательского риска (ст. 933 ГК). Данная норма содержит исключение из общего правила о непревышении страховой суммы над страховой стоимостью, которая установлена п. 2 ст. 947 ГК РФ. Это исключение связано с безусловным соблюдением правила о страховании имущества (предпринимательского риска) от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам. Такое страхование называется комбинированным. Таким образом, основным отличием комбинированного страхования от двойного является страхование от разных рисков. Под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1 ст. 9 Закона о страховании). Комментируемая статья конкретизирует понятие "двойное страхование" (ст. 951 ГК), основными признаками которого являются: а) страхование одного и того же объекта; б) страхование от одного и того же страхового риска; в) страхование на один и тот же период. Особенностью комбинированного страхования является допустимость превышения размера общей страховой суммы над страховой стоимостью. Это правило применяется как в случае заключения одного договора от разных страховых рисков, так и при заключении нескольких договоров. Количество страховщиков также неограниченно. 2. Норму абз. 1 п. 1 комментируемой статьи следует применять в случае страхования, обладающего совокупностью признаков: а) страхование одного и того же объекта; б) у двух и более страховщиков; в) от одного и того же страхового риска. В результате указанного страхования возникают правовые последствия, предусмотренные п. 4 ст. 951 ГК РФ (см. комментарий к указанной статье). Пункт 2 комментируемой статьи вызывает противоречивые толкования, связанные с формулировкой "страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая". Например, не в полной мере разрешенным остается вопрос: на какое страховое возмещение страхователь (выгодоприобретатель) имеет право, если транспортное средство было застраховано от хищения и повреждения, в случае если это транспортное средство было похищено и повреждено? Из возместительного характера страхования следует, что для предупреждения указанных сложностей следует различать в договорах страхования от риска утраты имущества фактическую утрату имущества, например, хищение, гибель, когда ущерб, причиненный иными видами опасности, теряет значимость, и временную утрату, когда имущество спустя разумный срок возвращено владельцу. Стороны своим соглашением могут определить этот период времени. Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе получить возмещение за убытки, причиненные определенным событием застрахованному имуществу, либо убытки в связи с иными имущественными интересами. Таким образом, следует закон